Anuita nebo reverzní hypotéka je silná měsíční injekce hotovosti pro důchodce nebo důchodce. To není vždy příznivé řešení. Jak funguje anuita? Jaké jsou výhody a nevýhody reverzní hypotéky?
Obsah:
- Co je to anuita za byt?
- Jak požádat o doživotní rentu na byt?
- Je reverzní hypotéka finančně zisková?
- Můžete odstoupit od anuitní smlouvy?
- Kdy byste se měli rozhodnout pro reverzní hypotéku?
- Co dělat pro uzavření smlouvy o anuitě?
Reverzní hypotéka, tj. Anuita na byt, láká mnoho seniorů. Reverzní hypoteční společnosti (anuity) často inzerují v televizi a v novinách zaměřených na starší lidi. Letáky s informacemi o takové možnosti jsou často zasílány přímo do poštovních schránek lidem, kteří by o to mohli mít zájem.
Nabídka se zdá být velmi lákavá: několik set, někdy i více než tisíc zlotých a více za měsíc, je značná částka, která může významně napravit skromný rozpočet seniorů a umožnit jim slušný život, přestože dostávají relativně nízký důchod.
Co je to anuita za byt?
Reverzní hypotéka je v zásadě fixní měsíční příjem, který senior dostává až do smrti výměnou za převod vlastnictví svého majetku.
To není nový nápad. Reverzní hypoteční úvěry fungují již mnoho let nejen v evropských zemích. Tam jim nabízejí banky, které měsíčně vyplácejí klientovi určitou částku na oplátku za vstup do hypotéky v katastru nemovitostí a hypotečním rejstříku bytu nebo domu.
Nemovitost slouží nejen jako záloha pro reverzní půjčku, ale stává se také majetkem banky v případě smrti vlastníka - pokud jeho dědici nesplatí seniorovy závazky vymáháním domu nebo bytu (mohou také ponechat areál bance, v některých případech dostávat vrácení přebytku vyplývajícího z rozdílu mezi hodnotou nemovitosti a součtem dříve vyplacených peněz).
Zatím v Polsku to funguje trochu jinak. Je pravda, že v roce 2014 byl přijat zákon o reverzních hypotečních úvěrech, ale banky zatím nemají velký zájem o jeho zahrnutí do svých nabídek. Je to z několika důvodů.
Za prvé proto, že podpis takové smlouvy s klientem je pro banku dost riskantní: není jisté, kolik času bude muset být staženo, a zda částka splátky náhodou - kvůli životnosti klienta - nepřekročí hodnotu nemovitosti kryté reverzní půjčkou.
Proto tuto službu v naší zemi nabízejí především takzvané nebankovní subjekty, tedy soukromé společnosti, které svým klientům nabízejí smlouvy o doživotních výhodách.
Na rozdíl od bankovních půjček však hypoteční fondy nabízené těmito společnostmi nepodléhají žádným bankovním předpisům. Většina společností své služby zakládá na ústavu na doživotí (v souladu s občanským zákoníkem, čl. 908–916) nebo na anuitní smlouvě (občanský zákoník, čl. 903–907).
Jak požádat o doživotní rentu na byt?
Anuitní smlouvu mohou uzavřít jak svobodné osoby, tak manželské páry. Když jeden z manželů zemře, dávka bude i nadále vyplácena (je však třeba zajistit, aby smlouva neobsahovala klauzuli, která tuto možnost připouští, pouze pokud byli vlastníky objektu oba manželé).
Existuje několik důležitých požadavků na jednotlivce nebo jednotlivce, kteří chtějí požádat o reverzní hypotéku. Nejprve dosáhnete příslušného věku - většina společností nabízející tento typ nabídky vyžaduje, aby jí bylo alespoň 60 let a ještě lépe 65 let.
Zadruhé, musí mít právo na nemovitost: vlastnictví nebo družstevní vlastnictví (v případě bydlení spravovaného bytovými sdruženími).
To však neznamená, že takovou hypotéku obdrží: mnoho společností přijímá pouze nemovitosti na konkrétním místě a v konkrétní velikosti, které si později snadno vydělá.
V úvahu se berou i byty s hypotékou (jejichž majitelé si vzali hypotéku), ale vždy se taková situace posuzuje individuálně.
Před podpisem smlouvy o reverzní hypotéce společnost vyhodnotí nemovitost a posoudí její právní stav - pouze na tomto základě navrhne výši výhody, která po podpisu smlouvy ovlivní účet současného majitele. Nestojí tedy za to, abyste se řídili simulacemi nebo používali kalkulačky dostupné na webových stránkách těchto společností: jsou pouze orientační.
Na zdravotním stavu potenciálního klienta hypotečního fondu však nezáleží.
Je reverzní hypotéka finančně zisková?
Podle společností, které tyto služby nabízejí - ano, a někdy dokonce velmi. Výše dávky vyplácené každý měsíc se může pohybovat od několika set do několika tisíc zlotých a část dlužné částky lze vybrat jednou (ve formě poměrně velké injekce hotovosti).
Vše však závisí na hodnotě nemovitosti (a to zase na jejím umístění, standardu a velikosti), jakož i na pohlaví a věku osoby, která se rozhodne uzavřít smlouvu. Obvykle muži, kteří podle údajů GUS žijí kratší dobu než ženy, mohou počítat s vyššími výhodami.
Analýzou hypotetických částek plateb pomocí kalkulaček umístěných na webových stránkách společností nabízejících důchody na bydlení však lze vidět, že sliby společností poskytujících tyto půjčky nejsou ve skutečnosti pokryty.
Například vlastník bytu ve Vratislavi o rozloze asi 80 metrů čtverečních může dostávat přibližně 700 za měsíc na celý život (za předpokladu, že mu je 66 let a - podle údajů Ústředního statistického úřadu o průměrném věku v Polsku se dožije 84 let). Porovnáním této částky se skutečnou hodnotou bytu lze vypočítat, že se nejedná o částku vyšší než 40%. ten, který by senior získal prodejem svého bytu na volném trhu.
Je však třeba dodat, že mnoho společností také platí měsíční poplatky, náklady na nájemné a obecní daně a také platí pojištění majetku.
Důležité je, že nemusíte platit daňovému úřadu daň z měsíčních výhod (pokud byla nemovitost získána nejméně pět let před uzavřením anuitní smlouvy).
Odpovědností zhotovitele je udržovat nemovitost v dobrém stavu.
Můžete odstoupit od anuitní smlouvy?
Záleží na společnosti, se kterou byla podepsána smlouva. V době jejího uzavření převádí současný majitel nemovitosti vlastnictví na společnost výměnou za určitou částku peněz, kterou každý měsíc obdrží.
Některé společnosti ve smlouvě obsahují doložku, že od takové smlouvy není možné odstoupit, zatímco jiné umožňují její ukončení na žádost zákazníka, je však třeba připomenout, že existují určité důsledky: v případě ukončení smlouvy musí zákazník vrátit všechny dosud přijaté platby a další náklady vzniklé společnosti (např. pojištění majetku, nájemné atd.), jakož i úroky z vyplacených peněz.
Kdy byste se měli rozhodnout pro reverzní hypotéku?
Mnoho lidí si klade otázku, zda je renta prospěšným řešením. Bohužel na tuto otázku neexistuje správná odpověď. Vše záleží na individuální situaci.
Podpis takové smlouvy může být výhodný, pokud je byt pověstnou koulí - jeho údržba stojí peníze a nemá ji nikdo nechat na závěti. Proto takové nabídky nejčastěji využívají lidé, kteří nemají příbuzné, kterým by mohli opustit svůj majetek, a zároveň skromný odchod do důchodu jim neumožňuje důstojný život.
Před uzavřením anuitní smlouvy stojí za to pečlivě zkontrolovat názory na společnost a samotná smlouva by měla být konzultována s právníkem, aby bylo zajištěno, že neobsahuje žádné právní smyčky umožňující společnosti převzít byt.
Co dělat pro uzavření smlouvy o anuitě?
Senior, který se rozhodne podepsat reverzní hypoteční smlouvu, by měl kontaktovat linku pomoci fondu podle svého výběru nebo vyplnit příslušnou žádost na svých webových stránkách. Po několika dnech obdrží počáteční nabídku a bude si moci domluvit schůzku s poradcem.
Poté se v prostorách objeví odhadce k vyhodnocení nemovitosti a poradce předloží konečný návrh na výši měsíční splátky.
Stojí však za to dát si nějaký čas na podepsání smlouvy s notářem a stojí za to jít se svým právníkem na schůzku s poradcem, který smlouvu analyzuje.
Je také nutné zajistit, aby v případě úpadku společnosti byl byt vrácen původnímu majiteli (k tomu je nutný odpovídající zápis do katastru nemovitostí a hypotéky), nebo zda jej převezme soudní vykonavatel jako zajištění majetku hypotečního fondu.
Doporučený článek:
Pozůstalostní důchod - co to je a kdo ho může získat?Doporučený článek:
Manželský důchod: kdo má nárok a jak jej získat?Doporučený článek:
Nemocenský důchod: komu je splatný a v jaké výši?
